Η σωστή διαχείριση των οικονομικών μας υποχρεώσεων, ειδικά όταν πρόκειται για φορολογικές υποχρεώσεις, είναι κρίσιμη για την αποφυγή περιττών εξόδων και τη μεγιστοποίηση των οφελών μας. Ένας τρόπος να επιτύχουμε αυτό είναι ο σωστός προγραμματισμός και η πρόβλεψη του φόρου που θα πληρώσουμε, ώστε να μπορούμε να εκμεταλλευτούμε τις εκπτώσεις που προσφέρονται, όπως το 3% της εφ' άπαξ πληρωμής.

Ας εξετάσουμε τα παραδείγματα με βάση τα αληθοφανή δεδομένα της Ελλάδας και την κλιμακωτή φορολόγηση που ισχύει για ελεύθερους επαγγελματίες, μισθωτούς, και εισοδήματα από ενοίκια.

Παράδειγμα 1: Ελεύθερος Επαγγελματίας

Ο Νίκος είναι ελεύθερος επαγγελματίας και παρέχει υπηρεσίες ως σύμβουλος επιχειρήσεων. Έχει ετήσιο εισόδημα 40,000 ευρώ. Η φορολόγηση για ελεύθερους επαγγελματίες γίνεται με κλίμακα και επιπλέον επιβάλλεται εισφορά αλληλεγγύης. Ας υποθέσουμε ότι οι φόροι του υπολογίζονται ως εξής:

• Έως 10,000 ευρώ: 9% = 10,000 * 9% = 900 ευρώ
• Από 10,001 έως 20,000 ευρώ: 22% = 10,000 * 22% = 2,200 ευρώ
• Από 20,001 έως 30,000 ευρώ: 28% = 10,000 * 28% = 2,800 ευρώ
• Από 30,001 έως 40,000 ευρώ: 36% = 10,000 * 36% = 3,600 ευρώ

​Σύνολο φόρου: 9,500 ευρώ

Επιπλέον υπάρχει και η εισφορά αλληλεγγύης που είναι 2,2% για το εισόδημα από 12,001 έως 20,000 ευρώ και 5% για το εισόδημα από 20,001 έως 40,000 ευρώ:

• Για τα πρώτα 8,000 ευρώ (από 12,001 έως 20,000): 8,000 * 2.2% = 176 ευρώ
• Για τα επόμενα 20,000 ευρώ (από 20,001 έως 40,000): 20,000 * 5% = 1,000 ευρώ

Σύνολο εισφοράς αλληλεγγύης: 1,176 ευρώ

Συνολικός φόρος: 9,500 + 1,176 = 10,676 ευρώ

Υ.Γ. Σαφώς υπάρχουν και άλλοι φόροι όπως το τέλος επιτηδεύματος αξίας 325 ευρώ για το 2024, αλλά και με το νέο σύστημα φορολόγησης των ελευθέρων επαγγελματιών λαμβάνει ως σημείο αναφοράς τον κατώτατο μισθό, θεωρώντας ότι δεν μπορεί ένας ελεύθερος επαγγελματίας να έχει εισόδημα μικρότερο από έναν εργαζόμενο, όπου αυτό το τεκμαρτό εισόδημα σου ανεβάζει πολύ τον φόρο αν είχες μικρά εισοδήματα (όπως π.χ. 5000 ευρώ τον χρόνο).

Σενάριο 1: Μη προγραμματισμένη πληρωμή

• Ο Νίκος δεν κάνει καμία προετοιμασία και πληρώνει τον φόρο σε δόσεις χωρίς να εκμεταλλευτεί την έκπτωση της εφ' άπαξ πληρωμής.
  
  

Σενάριο 2: Προγραμματισμένη πληρωμή

• Ο Νίκος κάνει πρόβλεψη του φόρου που θα πληρώσει και βάζει στην άκρη κάθε μήνα 890 ευρώ (10,676 ευρώ / 12 μήνες).
• Στο τέλος του έτους, πληρώνει τον φόρο εφ' άπαξ και κερδίζει την έκπτωση του 3%, δηλαδή 320.28 ευρώ.
• Τελικός φόρος που πληρώνει: 10,676 - 320.28 = 10,355.72 ευρώ.
  
  

Παράδειγμα 2: Εισόδημα από Ενοίκια

Η Μαρία έχει ένα διαμέρισμα το οποίο νοικιάζει και λαμβάνει ετήσιο εισόδημα 6,000 ευρώ από τα ενοίκια. Η φορολόγηση για τα εισοδήματα από ενοίκια γίνεται ως εξής:

• Έως 12,000 ευρώ: 15% = 6,000 * 15% = 900 ευρώ
• Στον φόρο εισοδήματος υπάρχει και έκπτωση 5% για επισκευές / συντήρηση = 900 * 5% = 45 ευρώ
  
  

Σύνολο φόρου: 900 - 45 = 855 ευρώ

Σενάριο 1: Μη προγραμματισμένη πληρωμή

• Η Μαρία δεν κάνει προγραμματισμό και πληρώνει τον φόρο σε δόσεις, χάνοντας την ευκαιρία για την έκπτωση.
  
  

Σενάριο 2: Προγραμματισμένη πληρωμή

• Η Μαρία προβλέπει τον φόρο και βάζει στην άκρη κάθε μήνα 71.25 ευρώ (855 ευρώ / 12 μήνες).
• Στο τέλος του έτους, έχει μαζέψει το ποσό του φόρου και πληρώνει εφ' άπαξ, κερδίζοντας την έκπτωση του 3%, δηλαδή 25.65 ευρώ.
• Τελικός φόρος που πληρώνει: 855 - 25.65 = 829.35 ευρώ.

​
Παράδειγμα 3: Μισθωτός με Καθαρό Μισθό 705 Ευρώ το Μήνα

Ο Κώστας είναι μισθωτός και λαμβάνει καθαρό μισθό 705 ευρώ τον μήνα. Αυτό σημαίνει ότι ο ετήσιος καθαρός μισθός του είναι:

• 705 ευρώ * 12 μήνες = 8,460 ευρώ.

​Με δεδομένο ότι το ετήσιο εισόδημα του Κώστα δεν ξεπερνά τα 9,000 ευρώ, δεν υπόκειται σε φορολογία εισοδήματος, καθώς τα πρώτα 9,000 ευρώ είναι αφορολόγητα. Βεβαίως το σύστημα του αφορολόγητου στην Ελλάδα είναι πολύ πιο πολύπλοκο και περιλαμβάνεται ως εξής:

• Φορολογούμενος χωρίς παιδιά έχει έκπτωση φόρου 777 ευρώ και (έμμεσο) αφορολόγητο όριο 8.636 ευρώ.
• Με ένα παιδί, η έκπτωση φόρου αυξάνεται από 810 ευρώ σε 900 ευρώ και το έμμεσο αφορολόγητο από 9.000 ευρώ, θα ανέλθει σε 10.000 ευρώ.
• Με δύο παιδιά, η έκπτωση φόρου αυξάνεται από 900 ευρώ σε 1.120 ευρώ και το έμμεσο αφορολόγητο από 10.000 ευρώ, θα ανέλθει σε 11.000 ευρώ.
• Με τρία παιδιά, η έκπτωση φόρου αυξάνεται από 1.120 ευρώ στα 1.340 και το έμμεσο αφορολόγητο από 11.000 ευρώ, θα ανέλθει σε 12.000 ευρώ.

Ωστόσο, για να κάνουμε το παράδειγμα πιο ενδιαφέρον, ας υποθέσουμε ότι ο Κώστας δεν έχει κανένα παιδί, αλλά έχει και εισόδημα από ενοίκια, το οποίο ανέρχεται σε 3,000 ευρώ ετησίως. Έτσι, το συνολικό του εισόδημα είναι:

• Μισθός: 8,460 ευρώ.
• Εισόδημα από ενοίκια: 3,000 ευρώ.
• Συνολικό εισόδημα: 11,460 ευρώ.
  
  

Η φορολόγηση για τα εισοδήματα από ενοίκια γίνεται ως εξής:

• Έως 12,000 ευρώ: 15% = 3,000 * 15% = 450 ευρώ.
• Στον φόρο εισοδήματος υπάρχει και έκπτωση 5% για επισκευές / συντήρηση = 450* 5% = 22,50 ευρώ

Ας προσθέσουμε ότι δεν υπάρχει επιπλέον φόρος για τα εισοδήματα από τον μισθό, αφού ο Κώστας εμπίπτει στο αφορολόγητο όριο.

Σύνολο φόρου: 450 ευρώ - 22.50 ευρώ = 427.50 ευρώ

Σενάριο 1: Μη προγραμματισμένη πληρωμή

• Ο Κώστας δεν κάνει καμία προετοιμασία και περιμένει την ειδοποίηση από την εφορία.
• Πληρώνει τον φόρο σε δόσεις, χάνοντας την ευκαιρία για την έκπτωση.

Σενάριο 2: Προγραμματισμένη πληρωμή

• Ο Κώστας κάνει πρόβλεψη του φόρου που θα πληρώσει και βάζει στην άκρη κάθε μήνα 35.63 ευρώ (427.50 ευρώ / 12 μήνες).
• Στο τέλος του έτους, έχει μαζέψει το ποσό του φόρου και πληρώνει εφ' άπαξ, κερδίζοντας την έκπτωση του 3%, δηλαδή 12.83 ευρώ.
• Τελικός φόρος που πληρώνει: 427.50 - 12.83 = 414.67 ευρώ.

Ο σωστός προγραμματισμός και η πρόβλεψη των φορολογικών υποχρεώσεων είναι σημαντικοί για όλους, ανεξάρτητα από την πηγή εισοδήματος. Είτε είστε ελεύθερος επαγγελματίας, είτε έχετε εισόδημα από ενοίκια, είτε είστε μισθωτός, η συστηματική αποταμίευση και η έγκαιρη προετοιμασία μπορούν να σας βοηθήσουν να εκμεταλλευτείτε την έκπτωση της εφ' άπαξ πληρωμής και να αποφύγετε το άγχος των δόσεων.

Σημείωση:

Εάν τα εισοδήματά σας έχουν αυξηθεί και δυσκολεύεστε να υπολογίσετε τον ακριβή φόρο που θα πληρώσετε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ως βάση την περσινή σας φορολογική δήλωση. Προσπαθήστε να βάζετε λίγα περισσότερα χρήματα στην άκρη κάθε μήνα ώστε να είστε σε θέση να πληρώσετε τον φόρο σας άμεσα. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορείτε να εκμεταλλευτείτε την έκπτωση της εφ' άπαξ πληρωμής και να διαχειριστείτε καλύτερα τα οικονομικά σας.

Σε μια εποχή όπου η εξοικονόμηση χρημάτων αποτελεί προτεραιότητα για πολλούς, είναι σημαντικό να βρούμε τρόπους να ανταμείβουμε τον εαυτό μας χωρίς να επιβαρύνουμε τον προϋπολογισμό μας. Ένας έξυπνος τρόπος για να το πετύχουμε αυτό είναι μέσω της χρήσης πόντων από την Bonus χρεωστική κάρτα μας για να κερδίσουμε κουπόνια έκπτωσης στο αγαπημένο μας φαγητό.

Το Σενάριο

Φανταστείτε ότι μετά από μια κουραστική εβδομάδα, θέλετε να παραγγείλετε το αγαπημένο σας σουβλάκι με μια πορτοκαλάδα. Η κανονική τιμή για αυτή την παραγγελία είναι 5.20€ (εικόνα 2). Ωστόσο, με τη σωστή στρατηγική μπορείτε να πληρώσετε μόνο 2.20€ (εικόνα 1).

Αυτό το σενάριο είναι αληθινό, και πρόκειται για μια από τις τελευταίες δικές μου παραγγελίες (η επόμενη μάλλον θα είναι από Σεπτέμβριο), μιας και παραγγέλνω σπάνια απ' έξω. Τρώω απ' έξω συνήθως μόνο 4-5 φορές τον χρόνο.

Η Δύναμη της Bonus Κάρτας

Η Bonus χρεωστική κάρτα μου, μου προσφέρει την ευκαιρία να συλλέγω πόντους από τις καθημερινές μου αγορές. Αυτοί οι πόντοι μπορούν να εξαργυρωθούν σε κουπόνια για εκπτώσεις σε διάφορα προϊόντα και υπηρεσίες, συμπεριλαμβανομένων των παραγγελιών φαγητού.

Πως μπορείτε να το κάνετε και εσείς πράξη

1. Συλλογή Πόντων: Κάθε φορά που κάνετε αγορές με την Bonus κάρτα σας, συγκεντρώνετε πόντους. Προσπαθήστε να χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για όσο το δυνατόν περισσότερες συναλλαγές καθημερινά, ώστε να συγκεντρώνετε περισσότερους πόντους. Εγώ προσωπικά χτυπάω τα πάντα με κάρτα (φτάνοντας και στο 99% των εξόδων μου ετησίως με κάρτα), ακόμα και για 0.50 ευρώ μπουκαλάκι νερό.
   
   
2. Εξαργύρωση Πόντων: Επισκεφθείτε την ιστοσελίδα ή την εφαρμογή της τράπεζας σας και ελέγξτε πόσους πόντους έχετε συγκεντρώσει. Αν έχετε αρκετούς, μπορείτε να τους εξαργυρώσετε για ένα κουπόνι έκπτωσης σε συνεργαζόμενα καταστήματα φαγητού. Στις εικόνες βλέπετε από την εφαρμογή Box (εικόνα 3).
   
   
3. Χρήση Κουπονιού: Όταν κάνετε την παραγγελία σας, εισάγετε τον κωδικό του κουπονιού. Το σύστημα θα αφαιρέσει το ποσό της έκπτωσης από το συνολικό κόστος της παραγγελίας σας. 
   
   

Έχοντας συγκεντρώσει αρκετούς πόντους και τους εξαργυρώνετε για ένα κουπόνι αξίας 3€. Έτσι, π.χ. όταν παραγγέλνετε το σουβλάκι και την πορτοκαλάδα που κανονικά κοστίζουν 5.20€, εσείς θα πληρώσετε μόνο 2.20€ (το κουπόνι είναι γενικό και μπορείτε να το εξαργυρώσετε σε ότι θέλετε εσείς να φάτε). 

Η στρατηγική της συλλογής και εξαργύρωσης πόντων με την Bonus χρεωστική κάρτα είναι ένας εξαιρετικός τρόπος να απολαμβάνετε το αγαπημένο σας φαγητό από έξω χωρίς να ξοδεύετε πολλά χρήματα. Με αυτόν τον τρόπο, όχι μόνο ανταμείβετε τον εαυτό σας για τις προσπάθειες της εβδομάδας και του χρόνου, αλλά και εξοικονομείτε χρήματα, κρατώντας τον προϋπολογισμό σας σε ισορροπία.

Υπάρχουν και οι πιθανότητες κάποια εφαρμογή, όπως π.χ. το efood να σας δώσει κουπόνι αν έχετε παραγγείλει στο παρελθόν και δεν παραγγείλετε για κάποιο χρονικό διάστημα. Την συγκεκριμένη περίπτωση την έχω εκμεταλλευτεί αρκετές φορές για να πάρω δωρεάν 10€ κουπόνια και να παραγγείλω να φάω δωρεάν, ή να πληρώσω μόνο το delivery (εικόνες 4 και 5).

Δοκιμάστε το και δείτε πως μπορείτε να κάνετε τη ζωή σας πιο απολαυστική και οικονομικά αποδοτική!

Όταν είμαστε χαμηλόμισθοι και τα βγάζουμε πέρα ίσα-ίσα, πολλές φορές είναι καλό για την τσέπη μας να αποφασίζουμε να μην δίνουμε φιλοδωρήματα (tips) σε διάφορες υπηρεσίες, όπως σε καφετέριες, εστατόρια και delivery. Αυτή η απόφαση μπορεί να φαίνεται μικρή και αδιάφορη, αλλά στην πραγματικότητα έχει σημαντικές επιπτώσεις τόσο στην οικονομική μας κατάσταση όσο και στην ευρύτερη οικονομία. 

Ας δούμε μερικά καθημερινά παραδείγματα

1. Καφές: Αν κάθε μέρα αγοράζετε έναν καφέ από μια καφετέρια και δεν δίνετε το σύνηθες tip των 0,50 €, σε ένα μήνα (30 ημέρες) εξοικονομείτε 15 €. Σε ένα χρόνο, αυτό ανέρχεται στα 180 €.
   
   
2. Delivery Φαγητού: Αν παραγγέλνετε φαγητό μέσω delivery δύο φορές την εβδομάδα και το σύνηθες tip είναι 1 €, αυτό σημαίνει 8 € το μήνα και 96 € το χρόνο.
   
   
3. Υπηρεσίες Ομορφιάς: Αν επισκέπτεστε το κομμωτήριο μια φορά το μήνα και το σύνηθες tip είναι 2 €, εξοικονομείτε 24 € το χρόνο.
   
   

Συνολικά, αν συνυπολογίσουμε όλες αυτές τις μικρές εξοικονομήσεις, μπορεί να φτάσουμε ένα ποσό της τάξης των 300 € ετησίως, το οποίο είναι αρκετά σημαντικό για κάποιον που προσπαθεί να τα βγάλει πέρα με έναν χαμηλό μισθό ή γενικά ένα χαμηλό εισόδημα.

Η Οικονομική σημασία των φιλοδωρημάτων (Tips)

Τα φιλοδωρήματα θεωρούνται ως επιπλέον εισόδημα για τους εργαζομένους σε πολλούς τομείς. Είναι αλήθεια ότι η αμοιβή πολλών υπαλλήλων, όπως οι baristas, σερβιτόροι, ή οι διανομείς, συχνά είναι χαμηλη και βασίζονται στα φιλοδωρήματα για να συμπληρώσουν το εισόδημά τους. Παρ' όλα αυτά, η ευθύνη για την καλή αμοιβή των εργαζομένων δεν θα έπρεπε να πέφτει στους πελάτες, αλλά στους εργοδότες. Οι επιχειρήσεις θα έπρεπε να εξασφαλίζουν ότι οι υπάλληλοί τους αμείβονται αξιοπρεπώς και δεν βασίζονται στα επιπλέον φιλοδωρήματα των πελατών.

Ηθικές και οικονομικές προεκτάσεις

Αν και η απόφαση να μην δίνουμε φιλοδωρήματα μπορεί να μας βοηθήσει να εξοικονομήσουμε χρήματα, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις ηθικές και κοινωνικές προεκτάσεις αυτής της πρακτικής. Πολλοί εργαζόμενοι βασίζονται στα φιλοδωρήματα για να συμπληρώσουν το χαμηλό τους εισόδημα, και η μη παροχή τους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την καθημερινότητά τους, αλλά τα συνεχόμενα φιλοδωρήματα μας επηρεάζουν και εμάς πολύ σημαντικά, δημιουργώντας μας μερικές φορές ακόμα και αδυναμία πληρωμής υποχρεώσεων (λογαριασμοί ρεύματος, εφορία, κλπ). 

Ωστόσο, αυτή η πίεση πρέπει να ασκηθεί στις επιχειρήσεις και τους εργοδότες να παρέχουν δίκαιες αμοιβές στους υπαλλήλους τους, και όχι στους πελάτες να καλύπτουν αυτό το κενό. Ούτε πρέπει να νιώθουμε ενοχές αν δεν δώσουμε ένα φιλοδώρημα.

Αντιπαράθεση με τη λαϊκή αγορά

Υπάρχει και η αντίθεση, όπου στη λαϊκή αγορά, οι καταναλωτές συχνά ζητούν καλύτερες τιμές από τους πωλητές, προσπαθώντας να εξοικονομήσουν χρήματα. Ωστόσο, πρέπει να λάβουμε υπόψη ότι οι πωλητές στη λαϊκή αγορά είναι επίσης άνθρωποι του μόχθου, με μεγάλες ανάγκες και συχνά περιορισμένα εισοδήματα. Ας δούμε πώς οι δύο πρακτικές συγκρίνονται:

1. Ζήτηση Καλύτερων Τιμών: Ζητώντας καλύτερες τιμές, μπορεί να εξοικονομήσουμε χρήματα στην αγορά φρούτων και λαχανικών. Αν, για παράδειγμα, καταφέρουμε να μειώσουμε την τιμή κατά 2 € σε κάθε επίσκεψη μία φορά την εβδομάδα, εξοικονομούμε 8 € το μήνα και 96 € το χρόνο.
   
   
2. Ανταγωνισμός και Κέρδη: Οι πωλητές στη λαϊκή αγορά συχνά λειτουργούν με μικρά περιθώρια κέρδους. Η πίεση για χαμηλότερες τιμές μπορεί να μειώσει το εισόδημά τους και να τους δυσκολέψει στην κάλυψη των αναγκών τους.
   
   

Συνεπώς, ηθικά, η ζήτηση καλύτερων τιμών στη λαϊκή αγορά μπορεί να είναι λιγότερο δικαιολογημένη, καθώς οι πωλητές ήδη αγωνίζονται για να επιβιώσουν

Σύγκριση και Ηθική Διάσταση

Και στις δύο περιπτώσεις, η προσπάθεια εξοικονόμησης χρημάτων επηρεάζει άμεσα τους εργαζόμενους.  Ως καταναλωτές, είναι σημαντικό να θυμόμαστε πως, πρώτα και κύρια, προσπαθούμε να βελτιώσουμε τη δική μας οικονομική κατάσταση. Σε αυτήν την προσπάθεια, είναι φυσικό να αναζητούμε τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων και διαχείρισης των εξόδων μας.

Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να φαίνονται ως ένα χρήσιμο εργαλείο που προσφέρει ευκολία στις συναλλαγές και σε αρκετές περιπτώσεις είναι. Αλλά ας δούμε την πραγματικότητα στην Ελλάδα. Το πιο πιθανό είναι να ζεις με χαμηλό μισθό και κάθε μήνα δεν ξέρεις αν θα καταφέρεις να πληρώσεις όλες σου τις υποχρεώσεις. Τότε το να αποκτήσεις μία πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι μια πολύ επικίνδυνη απόφαση με σοβαρές οικονομικές συνέπειες για το βραχυπρόθεσμο μέλλον σου. Ας δούμε γιατί αυτό συμβαίνει, με καθημερινά παραδείγματα από την Ελλάδα.

Γιατί δεν πρέπει να αποκτήσεις πιστωτική κάρτα
​

1. Υψηλό Κόστος Επιτοκίων: Οι πιστωτικές κάρτες έχουν υψηλά επιτόκια, τα οποία μπορεί να είναι δύσκολο να καλύψεις αν δεν έχεις σταθερά και επαρκή εισοδήματα.
   
   Για παράδειγμα (τα ποσοστά επιτοκίων είναι κατά μέσο όρο τι υπάρχει στην Ελληνική αγορά πιστωτικών καρτών - αυτά μπορούν να διαφέρουν από τράπεζα σε τράπεζα και αν περιέχουν κάποια συνδρομή ή όχι):
   
   Επιτόκιο αγορών 15,95%: Αυτό σημαίνει ότι για κάθε αγορά που κάνεις με την κάρτα και δεν αποπληρώνεις στο τέλος του μήνα, θα χρεώνεσαι με επιτόκιο 15,95% ετησίως. Αν ξοδέψεις 500 ευρώ για καθημερινές ανάγκες και δεν το αποπληρώσεις πλήρως στο τέλος του μήνα, τον άλλον μήνα θα χρωστάς περίπου 579,75 ευρώ, δηλαδή 500 ευρώ + 79,75 ευρώ το επιτόκιο. Δεν νομίζω ότι σου περισσεύουν 79,75 ευρώ να πληρώσεις έξτρα. Και αυτό μπορεί να συμβεί ακόμα και αν ξεχάστηκες και δεν μετέφερες λεφτά στον λογαριασμό που πληρώνεται η κάρτα σου ή αν πρόκυψαν άλλες ανάγκες και ξέμεινες από λεφτά στο τέλος του μήνα.
   
   Επιτόκιο ανάληψης 18,95%: Αυτό το επιτόκιο εφαρμόζεται στις αναλήψεις μετρητών. Αν κάνεις ανάληψη 200 ευρώ για να καλύψεις έκτακτες ανάγκες, θα χρεώνεσαι με επιτόκιο 18,95% ετησίως, που σημαίνει ότι τον επόμενο μήνα θα χρωστάς περίπου 237,90 ευρώ αν δεν έχεις αποπληρώσει τίποτα.
   
   
2. Παγίδα Χρέους: Αν δεν μπορείς να αποπληρώσεις το πλήρες υπόλοιπο κάθε μήνα, τα χρέη μπορεί να συσσωρευτούν γρήγορα λόγω των υψηλών επιτοκίων. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε έναν φαύλο κύκλο χρέους, όπου στο τέλος θα πληρώνεις μόνο τους τόκους χωρίς να μειώνεις το αρχικό ποσό.
   
   
3. Ετήσια Συνδρομή:
   
   Ορισμένες κάρτες προσφέρουν μηδενική ετήσια συνδρομή, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα έχεις άλλα κόστη. Πολλές φορές, οι κάρτες με μηδενική συνδρομή έχουν υψηλότερα επιτόκια ή χρεώνουν άλλες προμήθειες.
   
   Σε περίπτωση που επιλέξεις πιστωτική κάρτα με συνδρομή, όπου αυτή η συνδρομή μπορεί να ξεπερνάει και τα 30 ευρώ τον μήνα, οι επιβραβεύσεις που δίνουν για τις αγορές δεν θα σε βοηθήσουν να ξεπεράσεις αυτά τα κόστη. Με καθαρό βασικό μισθό π.χ. 705 ευρώ, οι δυνατότητες ξοδέματος είναι περιορισμένες και δεν σου επιτρέπουν να επωφεληθείς ουσιαστικά από τα προνόμια των πιστωτικών καρτών
   
   Ας εξετάσουμε ένα παράδειγμα:  Μια πιστωτική κάρτα με ετήσια συνδρομή 30 ευρώ προσφέρει 10% cashback στις αγορές από σούπερ μάρκετ. Αν έχεις βασικό μισθό, είναι απίθανο οι μηνιαίες αγορές σου από το σούπερ μάρκετ να ξεπερνούν τα 300 ευρώ. Σε αυτή την περίπτωση, το cashback που θα λάβεις (30 ευρώ το μήνα) μόλις και μετά βίας καλύπτει την ετήσια συνδρομή της κάρτας.
   
   Ωστόσο, οι κίνδυνοι δεν σταματούν εδώ. Υπάρχει πάντα η πιθανότητα να μην μπορέσεις να αποπληρώσεις το πλήρες ποσό του λογαριασμού της πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα, με αποτέλεσμα να επιβαρυνθείς με υψηλά επιτόκια. Επιπλέον, πολλές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν cashback μόνο για συγκεκριμένα σούπερ μάρκετ (π.χ. Μασούτης, ΑΒ, κλπ). Αυτό μπορεί να σε περιορίσει στις επιλογές σου και να μην αναζητάς προσφορές σε άλλα καταστήματα, χάνοντας έτσι την ευκαιρία να εξοικονομήσεις περισσότερα χρήματα κάθε μήνα.
   
   
4. Άτοκες Δόσεις με 0%:
   
   Θα έχεις ακούσει για τις άτοκες δόσεις όπου μπορείς να αγοράσεις ένα προϊόν χωρίς να πληρώνεις τόκους. Ωστόσο, οι παγίδες είναι πολλές. Πρώτον, σε παρακινούν να αγοράσεις προϊόντα που δεν χρειάζεσαι άμεσα, μπαίνοντας σε μια καταναλωτική διαδικασία με δόσεις.
   
   Δεύτερον, αν συνεχίσεις να προσθέτεις προϊόντα στις άτοκες δόσεις, μπορεί να φτάσεις σε ένα σημείο όπου τα συνολικά έξοδά σου ξεπερνούν το διαθέσιμο εισόδημά σου. Έτσι, ακόμη και χωρίς τόκους, μπορεί να βρεθείς σε οικονομική δυσκολία.
   
   

Παραδείγματα επιπτώσεων στην καθημερινότητα των περισσότερων Ελλήνων:

• Παράδειγμα 1: Ένας νέος εργαζόμενος με καθαρό βασικό μισθό 705 ευρώ αποκτά πιστωτική κάρτα και ξοδεύει 300 ευρώ για αγορές καθημερινών αναγκών. Αν δεν μπορεί να αποπληρώσει το ποσό στο τέλος του μήνα και πληρώνει μόνο τον ελάχιστο απαιτούμενο ποσό κάθε μήνα, το υπόλοιπο του θα αυξηθεί γρήγορα λόγω των επιτοκίων, οδηγώντας τον σε μακροχρόνιο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι τα 705 ευρώ του μισθού του δεν επαρκούν για να καλύψουν τις ανάγκες του και το χρέος της πιστωτικής κάρτας, δημιουργώντας έτσι μια επικίνδυνη οικονομική κατάσταση που θα τον ταλαιπωρήσει για πολλά χρόνια.
  
  
• Παράδειγμα 2: Ένας φοιτητής αποκτά πιστωτική κάρτα για να καλύψει τα έξοδα διαβίωσης και κάνει ανάληψη 200 ευρώ για να πληρώσει το ενοίκιο. Αν δεν μπορεί να αποπληρώσει το ποσό γρήγορα, το χρέος θα αυξηθεί σημαντικά λόγω του επιτοκίου ανάληψης 18,95%, καθιστώντας δύσκολο να το αποπληρώσει ενώ ακόμα σπουδάζει. Αυτό μπορεί να τον βάλει σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση όπου το χρέος μεγαλώνει χωρίς να μπορεί να το ελέγξει και να του δημιουργήσει μετέπειτα άλλα νομικά προβλήματα αλλά και έξοδα.
  
  

Τι είναι καλό να κάνεις!

Μην αποκτήσεις πιστωτική κάρτα! Η απόκτηση πιστωτικής κάρτας μπορεί να σου δημιουργήσει προβλήματα και περιττά έξοδα. Για να απολαύσεις προνόμια, όπως εκπτώσεις και κουπόνια, χωρίς τους κινδύνους της πιστωτικής κάρτας, μπορείς να αναζητήσεις τις τράπεζες που προσφέρουν τα καλύτερα συστήματα bonus μέσω χρεωστικών καρτών (debit). Αυτές οι κάρτες συνδέονται άμεσα με τον τραπεζικό σου λογαριασμό και επιτρέπουν να ξοδεύεις μόνο από τα διαθέσιμα χρήματα που έχεις.

Χρησιμοποιώντας χρεωστική κάρτα:
​

• Ξοδεύεις μόνο τα δικά σου χρήματα: Δεν δανείζεσαι για να πληρώσεις τις υποχρεώσεις σου (ενοίκιο, ρεύμα, μάρκετ, κ.λπ.).
  
  
• Αποφεύγεις τα επιτόκια: Δεν επιβαρύνεσαι με τα υψηλά επιτόκια που συνοδεύουν τις πιστωτικές κάρτες.
  
  
• Διαχειρίζεσαι καλύτερα τον προϋπολογισμό σου: Μπορείς να ελέγχεις πιο εύκολα τα έξοδά σου και να αποφεύγεις την υπερκατανάλωση.
  

Η διαχείριση των οικονομικών σου είναι ένα από τα πιο σημαντικά κομμάτια της ζωής. Εδώ είναι εννέα σημάδια που δείχνουν ότι τα πας καλά οικονομικά και είσαι σε καλό δρόμο για ένα ασφαλές και άνετο μέλλον.
​

1. Έχεις Έκτακτο Ταμείο
   Διαθέτεις ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που καλύπτει τουλάχιστον 3-6 μήνες από τα καθημερινά σου έξοδα. Αυτό το ταμείο σε προστατεύει από απρόβλεπτες καταστάσεις όπως απώλεια εργασίας ή έκτακτα ιατρικά έξοδα.
   ​
2. Δεν Έχεις Χρέη
   Έχεις εξοφλήσει τα χρέη σου ή τα διαχειρίζεσαι με επιτυχία. Η αποπληρωμή των πιστωτικών καρτών και των δανείων γίνεται εγκαίρως, χωρίς καθυστερήσεις.
   
   
3. Έχεις Οικονομικό Πλάνο
   Έχεις έναν σαφή και λεπτομερή προϋπολογισμό που τον τηρείς. Ξέρεις πόσα ξοδεύεις και πόσα κερδίζεις κάθε μήνα και έχεις σχέδιο για τα οικονομικά σου μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα.
   
   
4. Επενδύεις
   Επενδύεις τα χρήματά σου σε διάφορες μορφές, όπως μετοχές, ακίνητα ή αμοιβαία κεφάλαια. Αυτές οι επενδύσεις συμβάλλουν στην αύξηση της καθαρής σου αξίας και στη διασφάλιση του οικονομικού σου μέλλοντος.
   
   
5. Λαμβάνεις Υπόψη σου τον Πληθωρισμό του Τρόπου Ζωής
   Παρακολουθείς την αύξηση του κόστους ζωής και κάνεις τις απαραίτητες προσαρμογές στον προϋπολογισμό σου για να διατηρείς το βιοτικό σου επίπεδο χωρίς να υπερβαίνεις τα οικονομικά σου όρια.
   
   
6. Μπορείς να Ελέγξεις τα Έξοδά σου
   Έχεις την ικανότητα να παρακολουθείς και να ελέγχεις τα έξοδά σου, αποφεύγοντας την υπερκατανάλωση και τα περιττά έξοδα. Ζεις εντός των οικονομικών σου δυνατοτήτων.
   
   
7. Έχεις Άλλες Πηγές Εσόδων
   Εκτός από τον κύριο μισθό σου, έχεις αναπτύξει και άλλες πηγές εισοδήματος, όπως ενοίκια, επενδύσεις ή μια δεύτερη εργασία, που ενισχύουν την οικονομική σου ασφάλεια.
   
   
8. Έχεις Ασφάλεια
   Είσαι καλυμμένος από ασφαλιστικά προϊόντα που σε προστατεύουν από απρόβλεπτα γεγονότα, όπως ασφάλιση υγείας, ζωής και περιουσίας. Αυτό προσφέρει μια επιπλέον στρώση ασφάλειας για εσένα και την οικογένειά σου.
   
   
9. Είσαι Άνετα με τον Υπάρχον Τρόπο Ζωής σου
   Ζεις με άνεση και χωρίς να νιώθεις οικονομική πίεση. Είσαι ευχαριστημένος με τον τρόπο ζωής σου και έχεις την οικονομική ελευθερία να απολαμβάνεις τις μικρές και μεγάλες στιγμές της ζωής χωρίς να ανησυχείς για τα χρήματα.

Αν αναγνωρίζεις τον εαυτό σου σε αυτά τα σημάδια, τότε μπορείς να είσαι σίγουρος ότι τα πηγαίνεις καλά στα οικονομικά σου. Συνεχίζοντας με αυτές τις καλές πρακτικές, θα μπορέσεις να διατηρήσεις και να βελτιώσεις την οικονομική σου υγεία στο μέλλον.