Πιστωτικές κάρτες και χαμηλό εισόδημα: Μια πολύ επικίνδυνη σχέση!

Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να φαίνονται ως ένα χρήσιμο εργαλείο που προσφέρει ευκολία στις συναλλαγές και σε αρκετές περιπτώσεις είναι. Αλλά ας δούμε την πραγματικότητα στην Ελλάδα. Το πιο πιθανό είναι να ζεις με χαμηλό μισθό και κάθε μήνα δεν ξέρεις αν θα καταφέρεις να πληρώσεις όλες σου τις υποχρεώσεις. Τότε το να αποκτήσεις μία πιστωτική κάρτα μπορεί να είναι μια πολύ επικίνδυνη απόφαση με σοβαρές οικονομικές συνέπειες για το βραχυπρόθεσμο μέλλον σου. Ας δούμε γιατί αυτό συμβαίνει, με καθημερινά παραδείγματα από την Ελλάδα.

Γιατί δεν πρέπει να αποκτήσεις πιστωτική κάρτα
​

1. Υψηλό Κόστος Επιτοκίων: Οι πιστωτικές κάρτες έχουν υψηλά επιτόκια, τα οποία μπορεί να είναι δύσκολο να καλύψεις αν δεν έχεις σταθερά και επαρκή εισοδήματα.
   
   Για παράδειγμα (τα ποσοστά επιτοκίων είναι κατά μέσο όρο τι υπάρχει στην Ελληνική αγορά πιστωτικών καρτών - αυτά μπορούν να διαφέρουν από τράπεζα σε τράπεζα και αν περιέχουν κάποια συνδρομή ή όχι):
   
   Επιτόκιο αγορών 15,95%: Αυτό σημαίνει ότι για κάθε αγορά που κάνεις με την κάρτα και δεν αποπληρώνεις στο τέλος του μήνα, θα χρεώνεσαι με επιτόκιο 15,95% ετησίως. Αν ξοδέψεις 500 ευρώ για καθημερινές ανάγκες και δεν το αποπληρώσεις πλήρως στο τέλος του μήνα, τον άλλον μήνα θα χρωστάς περίπου 579,75 ευρώ, δηλαδή 500 ευρώ + 79,75 ευρώ το επιτόκιο. Δεν νομίζω ότι σου περισσεύουν 79,75 ευρώ να πληρώσεις έξτρα. Και αυτό μπορεί να συμβεί ακόμα και αν ξεχάστηκες και δεν μετέφερες λεφτά στον λογαριασμό που πληρώνεται η κάρτα σου ή αν πρόκυψαν άλλες ανάγκες και ξέμεινες από λεφτά στο τέλος του μήνα.
   
   Επιτόκιο ανάληψης 18,95%: Αυτό το επιτόκιο εφαρμόζεται στις αναλήψεις μετρητών. Αν κάνεις ανάληψη 200 ευρώ για να καλύψεις έκτακτες ανάγκες, θα χρεώνεσαι με επιτόκιο 18,95% ετησίως, που σημαίνει ότι τον επόμενο μήνα θα χρωστάς περίπου 237,90 ευρώ αν δεν έχεις αποπληρώσει τίποτα.
   
   
2. Παγίδα Χρέους: Αν δεν μπορείς να αποπληρώσεις το πλήρες υπόλοιπο κάθε μήνα, τα χρέη μπορεί να συσσωρευτούν γρήγορα λόγω των υψηλών επιτοκίων. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε έναν φαύλο κύκλο χρέους, όπου στο τέλος θα πληρώνεις μόνο τους τόκους χωρίς να μειώνεις το αρχικό ποσό.
   
   
3. Ετήσια Συνδρομή:
   
   Ορισμένες κάρτες προσφέρουν μηδενική ετήσια συνδρομή, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν θα έχεις άλλα κόστη. Πολλές φορές, οι κάρτες με μηδενική συνδρομή έχουν υψηλότερα επιτόκια ή χρεώνουν άλλες προμήθειες.
   
   Σε περίπτωση που επιλέξεις πιστωτική κάρτα με συνδρομή, όπου αυτή η συνδρομή μπορεί να ξεπερνάει και τα 30 ευρώ τον μήνα, οι επιβραβεύσεις που δίνουν για τις αγορές δεν θα σε βοηθήσουν να ξεπεράσεις αυτά τα κόστη. Με καθαρό βασικό μισθό π.χ. 705 ευρώ, οι δυνατότητες ξοδέματος είναι περιορισμένες και δεν σου επιτρέπουν να επωφεληθείς ουσιαστικά από τα προνόμια των πιστωτικών καρτών
   
   Ας εξετάσουμε ένα παράδειγμα:  Μια πιστωτική κάρτα με ετήσια συνδρομή 30 ευρώ προσφέρει 10% cashback στις αγορές από σούπερ μάρκετ. Αν έχεις βασικό μισθό, είναι απίθανο οι μηνιαίες αγορές σου από το σούπερ μάρκετ να ξεπερνούν τα 300 ευρώ. Σε αυτή την περίπτωση, το cashback που θα λάβεις (30 ευρώ το μήνα) μόλις και μετά βίας καλύπτει την ετήσια συνδρομή της κάρτας.
   
   Ωστόσο, οι κίνδυνοι δεν σταματούν εδώ. Υπάρχει πάντα η πιθανότητα να μην μπορέσεις να αποπληρώσεις το πλήρες ποσό του λογαριασμού της πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα, με αποτέλεσμα να επιβαρυνθείς με υψηλά επιτόκια. Επιπλέον, πολλές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν cashback μόνο για συγκεκριμένα σούπερ μάρκετ (π.χ. Μασούτης, ΑΒ, κλπ). Αυτό μπορεί να σε περιορίσει στις επιλογές σου και να μην αναζητάς προσφορές σε άλλα καταστήματα, χάνοντας έτσι την ευκαιρία να εξοικονομήσεις περισσότερα χρήματα κάθε μήνα.
   
   
4. Άτοκες Δόσεις με 0%:
   
   Θα έχεις ακούσει για τις άτοκες δόσεις όπου μπορείς να αγοράσεις ένα προϊόν χωρίς να πληρώνεις τόκους. Ωστόσο, οι παγίδες είναι πολλές. Πρώτον, σε παρακινούν να αγοράσεις προϊόντα που δεν χρειάζεσαι άμεσα, μπαίνοντας σε μια καταναλωτική διαδικασία με δόσεις.
   
   Δεύτερον, αν συνεχίσεις να προσθέτεις προϊόντα στις άτοκες δόσεις, μπορεί να φτάσεις σε ένα σημείο όπου τα συνολικά έξοδά σου ξεπερνούν το διαθέσιμο εισόδημά σου. Έτσι, ακόμη και χωρίς τόκους, μπορεί να βρεθείς σε οικονομική δυσκολία.
   
   

Παραδείγματα επιπτώσεων στην καθημερινότητα των περισσότερων Ελλήνων:

• Παράδειγμα 1: Ένας νέος εργαζόμενος με καθαρό βασικό μισθό 705 ευρώ αποκτά πιστωτική κάρτα και ξοδεύει 300 ευρώ για αγορές καθημερινών αναγκών. Αν δεν μπορεί να αποπληρώσει το ποσό στο τέλος του μήνα και πληρώνει μόνο τον ελάχιστο απαιτούμενο ποσό κάθε μήνα, το υπόλοιπο του θα αυξηθεί γρήγορα λόγω των επιτοκίων, οδηγώντας τον σε μακροχρόνιο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι τα 705 ευρώ του μισθού του δεν επαρκούν για να καλύψουν τις ανάγκες του και το χρέος της πιστωτικής κάρτας, δημιουργώντας έτσι μια επικίνδυνη οικονομική κατάσταση που θα τον ταλαιπωρήσει για πολλά χρόνια.
  
  
• Παράδειγμα 2: Ένας φοιτητής αποκτά πιστωτική κάρτα για να καλύψει τα έξοδα διαβίωσης και κάνει ανάληψη 200 ευρώ για να πληρώσει το ενοίκιο. Αν δεν μπορεί να αποπληρώσει το ποσό γρήγορα, το χρέος θα αυξηθεί σημαντικά λόγω του επιτοκίου ανάληψης 18,95%, καθιστώντας δύσκολο να το αποπληρώσει ενώ ακόμα σπουδάζει. Αυτό μπορεί να τον βάλει σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση όπου το χρέος μεγαλώνει χωρίς να μπορεί να το ελέγξει και να του δημιουργήσει μετέπειτα άλλα νομικά προβλήματα αλλά και έξοδα.
  
  

Τι είναι καλό να κάνεις!

Μην αποκτήσεις πιστωτική κάρτα! Η απόκτηση πιστωτικής κάρτας μπορεί να σου δημιουργήσει προβλήματα και περιττά έξοδα. Για να απολαύσεις προνόμια, όπως εκπτώσεις και κουπόνια, χωρίς τους κινδύνους της πιστωτικής κάρτας, μπορείς να αναζητήσεις τις τράπεζες που προσφέρουν τα καλύτερα συστήματα bonus μέσω χρεωστικών καρτών (debit). Αυτές οι κάρτες συνδέονται άμεσα με τον τραπεζικό σου λογαριασμό και επιτρέπουν να ξοδεύεις μόνο από τα διαθέσιμα χρήματα που έχεις.

Χρησιμοποιώντας χρεωστική κάρτα:
​

• Ξοδεύεις μόνο τα δικά σου χρήματα: Δεν δανείζεσαι για να πληρώσεις τις υποχρεώσεις σου (ενοίκιο, ρεύμα, μάρκετ, κ.λπ.).
  
  
• Αποφεύγεις τα επιτόκια: Δεν επιβαρύνεσαι με τα υψηλά επιτόκια που συνοδεύουν τις πιστωτικές κάρτες.
  
  
• Διαχειρίζεσαι καλύτερα τον προϋπολογισμό σου: Μπορείς να ελέγχεις πιο εύκολα τα έξοδά σου και να αποφεύγεις την υπερκατανάλωση.